近两年，随着中国经济进入新常态，中国的消费格局也“渐入佳境”。2015年，消费对经济增长的贡献率达66.4%，比14年高15.4个百分点。其中，消费金融的大力发展对于拉动内需、促进我国经济结构转型功不可没。据《中国个人消费性贷款调研报告》央行调查数据显示，中国消费金融市场进入爆发期，未来5年市场容量将以每年20%以上的增速扩张。

　　今年4月，“互联网金融”这个词第三次写入了《政府工作报告》。中国人民大学法学院副院长杨东教授表示，中国消费金融的下一步必须和“互联网+”结合起来。如今，线上消费金融如火如荼，各银行系、电商系、P2P、分期网站等不断推出线上新产品，成为了业内无法忽视的一支力量。不过，由于眼下国内的消费金融市场还并不成熟，从而未来线上消费金融的大力发展并不会完全吞噬线下消费金融市场。

　　平安普惠副总裁倪荣庆表示，消费金融具有普惠金融的特性，即让更多的人享受到方便、实惠的金融服务。而目前，这类需要消费信贷的人群大部分仍分布在二、三线城市乃至农村地区，互联网发展和应用程度并不理想。因此，单一的线上模式并不能满足所有人的消费金融需求，只有在线上和线下消费信贷服务的相互促进下，未来，国内的消费金融市场才能更为可持续稳步地发展。

　　除此之外，对客户体验的优化以及对客户服务的认知也是促使消费金融行业前进的关键。O2O消费信贷模式以及闭环内外的打通，将更好地在智能时代通过海量大数据地抓取以及跨平台合作，精准地挖掘客户多元化的需求，开创全新的客户服务格局，并在一定程度上保持其风控模型的稳定性。

　　在这两方面，部分互联网金融企业已经走在了前面。比如，中国平安旗下的平安普惠金融事业群通过整合强大的线上、线下销售及管理网络，打造“天、地、网”资源：线上为客户打造一站式7*24小时贷款服务;线下拥有7百多个门店、2万多名销售人员，以及7*24小时的销售APP，并同时加快网店在全国尤其是三、四线城市的覆盖。

　　海量数据也是平安普惠精准掌握客户需求过程中十分重要的一环，一方面其拥有多达1.09亿人次的闭环数据，另一方面，也掌握了与很多车、房、保险公司等外部机构对接的数据，这些数据为平安普惠更好地的认识客户需求和实践风控带来了高效的保障。

　　近年来消费金融行业另一大受到普遍关注的重点便是其风险问题。中国现有的行业监管制度和征信体系并不健全，加之很多公司风控模式透明度极低，从而导致近来国内借贷乱象和平台跑路诈骗事件频发，对行业造成了巨大的负面影响。

　　对此，平安普惠副总裁倪荣庆强调，无论是消费金融还是普惠金融，最大的问题就是欺诈。从而，如何严把风控关便成了互联网+时代企业生存和竞争的基本前提。未来，随着国内消费金融市场的继续扩大，企业所面临的风控挑战也将相应升级。

　　风控需要不断地创新，不断地革新，不断地变化。如今，随着互联网技术和大数据的开发和运用，越来越多的企业开始利用大数据的技术手段积累有效个人信用评价体制，降低风险控制成本，同时加快互联网消费金融的授信速度和方式，进一步构建借贷安全环境并加速推动行业发展。